16+
Горячая линия Горячая линия
8 (800) 555 49 43
звонок бесплатный

Финансовая грамотность. Что делать, если пропали (украли) деньги с банковской карты?

Нормы права, призванные защитить потребителей финансовых услуг в случае несанкционированного снятия денежных средств с банковских карт закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - «Закон»), а также в Законе РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 4 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» операторы по переводу денежных средств (организации, которые в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств; в данной статье под такими организациями понимаются банки) обязаны информировать клиентов о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа (банковской карты) путем направления клиентам соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентами. Следует помнить, что уведомление в ненадлежащей форме чревато освобождением банка от обязанности возмещать потери.   

Прямого указания о немедленной отправке банками бесплатных смс-сообщений в Законе не содержится, поэтому банки сохранили возможность оставить услугу смс-оповещения платной. Более того, смс-информирование с помощью услуги  «мобильный банк» предоставляет более широкий круг возможностей, чем простое информирование об операциях (например, услуга «автоплатеж»). 

Как следует из п.11 статьи 9 Закона  в случае утраты банковской карты и (или) её использовании без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление банку в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты банковской карты и (или) её использовании без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции. Иными словами, следует немедленно заблокировать банковскую карту, уведомив банк о незаконном снятии денежных средств в максимально короткие сроки. При этом обязательно сохранять доказательства уведомления банка.

П.12 статьи 9 Закона говорит о том, что банк обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента, после получения указанного уведомления.

В силу положений п.14 статьи 9 Закона  если  банк исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с п. 4 статьи 9 и клиент не направил банку уведомление в соответствии с п. 11 статьи 9, банк не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Итак, потребитель вправе рассчитывать на компенсацию  денежных средств только в случае своевременного уведомления банка об утрате банковской карты либо её использовании без своего согласия. 

В соответствии с п. 15 статьи 9  если банк исполняет обязанность по уведомлению потребителя о совершенной операции в соответствии с п.4 статьи 9 и потребитель направил банку уведомление в соответствии с п.11 статьи 9, банк должен возместить  потребителю сумму указанной операции, совершенной без согласия потребителя до момента направления потребителем уведомления. В указанном случае банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования банковской карты, что повлекло совершение операции без согласия потребителя. Таким образом, бремя доказывания Законом возложено на банк, что  существенно облегчает положение потребителей по сравнению с прежними нормами, когда именно пострадавшему нужно было доказывать отсутствие факта нарушения со своей стороны.

Если банк не исполняет своей обязанности по информированию клиента о совершенной операции, он обязан возместить клиенту сумму такой операции (п. 13 статьи 9 Закона). Такое положение основано на нормах законодательства о защите прав потребителей.

Так, согласно ст. 7 Закона  РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на предоставление ему безопасных услуг.  В соответствии с положениями  Закона  РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на предоставление  информации об оказываемых ему услугах, включая правила их эффективного и безопасного использования (статья 10). Указанная информация должна предоставляться в наглядной и доступной форме (статья 8). Соответственно, если банк пытается обвинить клиента в нарушении порядка пользования платежным средством, то обязан подтвердить, что информировал о таком порядке в наглядной и доступной форме. Если же банк не исполнил своей обязанности по информированию клиента обо всех операциях по банковской карте, то он обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента. В подобном случае для потребителя сроки по исполнению обязанности по информированию банка о факте утраты банковской карты и (или) её использовании без согласия клиента начнут исчисляться с момента фактического обнаружения несанкционированного списания денежных средств. 
            О порядке и сроках возврата денежных средств в ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»  не говорит.   В п. 8 статьи 9 упоминается лишь, что банк обязан сообщить клиенту о результатах рассмотрения заявления (о возврате суммы за операцию, совершенную без согласия клиента) в течение 30 дней, а в случае трансграничного перевода средств - в течение 60 дней.

В этом случае можно воспользоваться статьей 314 гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой обязательство, срок исполнения которого не определен, должно быть исполнено в разумный срок. А если этого не произошло, то в течение 7 дней с момента предъявления требования о его исполнении. 

Таким образом, если списанные (украденные) деньги не вернулись на банковскую карту, например, в течение десяти дней, нужно передать банку письменное требование перечислить средства в течение 7 дней со ссылкой на статью 314 ГК РФ.

Необходимо отметить, что в ситуации, когда владелец банковской карты утерял карту, а пин-код карты был, к примеру, написан на ней самой и кто-то снял деньги, то, скорее всего, это будет рассматриваться как снятие денег с ведома владельца (по операциям, совершенным до подачи им уведомления в банк об утере), поскольку именно клиент должен обеспечить сохранность кода от посторонних. Напротив, если денежные средства сняли с помощью мошеннических действий, следует обратиться с заявлением в полицию, обязательно уведомив банк письменно. В полиции обязаны возбудить уголовное дело, признать владельца банковской карты потерпевшим в установленном порядке, выдав на руки копии постановлений о возбуждении уголовного дела и о признании  потерпевшим.

Действующим законодательством закреплено право граждан на судебную защиту законных прав и нарушенных интересов. Так, если обращение в банк с письменной претензией, направленной  заказным письмом с уведомлением о вручении (с сохранением почтовых документов  и ксерокопии претензии) о добровольном возмещении соответствующей денежной суммы, снятой с карты, не дало результатов, следует обращаться в суд в соответствии со статьей 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-Ι «О защите прав потребителей».


КОНСУЛЬТАЦИЮ по вопросам защиты прав потребителей Вы можете получить в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», расположенном по адресу: г. Рязань, ул. Островского, д. 51 а, каб. 313. (тел. 92-97-80), а также по телефону горячей линии: 8-800-200-10-62.






Версия для печати Версия для печати Версия для MS Word Версия для MS Word