Финансовые услуги – банковское кредитование

15 марта 2012 г. прошел Всемирный день защиты прав потребителей под девизом: «Наши деньги, наши права: кампании за правильный выбор на рынке финансовых услуг». Уже третий год Всемирный день защиты прав потребителей посвящен оказанию населению финансовых услуг. Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг относится к приоритетным направлениям деятельности консультационного центра для потребителей  ФБУЗ « Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области».

Правоотношения, возникающие в сфере финансовых услуг, одной из сторон которых является потребитель, регулируется Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»

В консультационный центр для потребителей обращаются по различным вопросам защиты прав потребителей. Применительно в сфере финансовых услуг наибольшая доля обращений приходится на банковское кредитование. Это объясняется тем, что банковское кредитование физических лиц, если и не ново для России, то в последнее время стало более доступно населению. Банки стали охотно предоставлять гражданам кредиты на покупку техники, а также выдавать относительно небольшие займы. Но учитывая, то обстоятельство, что у большинства населения не имелось опыта по взятию кредитов, а также довольно невысока финансовая и юридическая грамотность потребителей, то возникшие в дальнейшем проблемы и конфликты стали закономерным следствием. Также не следует сбрасывать со счетов и банки, которые при заключении договора кредитования являются наиболее сильной фигурой в правоотношениях и следовательно, могут диктовать потребителю свои условия. Зачастую банки пользуясь своим положением, как ведущей стороны, склонны к злоупотреблению своими права. Это выражается в основном в навязывании потребителю заведомо невыгодных для него условий договора, навязыванию ненужных ему дополнительных услуг, не доведению до потребителя полной и достоверной информации, а также включению в договор иных условий ущемляющих права потребителя.

Наиболее часто потребители жалуются на включение в кредитный договор условий ущемляющих их права. Самыми распространенными условиями, ущемляющими права потребителя, на которые ссылаются заемщики, являются следующие условия:

1. Условие обязывающее застраховать жизнь и здоровье.

2. Условие о том, что банк вправе досрочно потребовать возврата кредита, если ухудшилось финансовое положение заемщика или банка.

3. Условие, обязывающее заемщика в случае досрочного погашения кредита оплатить штраф, уплатить пени, или иное возмещение или вознаграждение банку.

4. Условие, которое позволяет банку в одностороннем порядке (без письменного согласия заемщика) изменять процентную ставку по кредиту, а также изменять ставки по иным банковским операциям осуществляемым в рамках кредитного договора.

5. Условие договора, в соответствии с которым заемщик обязан оплатить единоразово или  оплачивать ежемесячно платежи (комиссию) за открытие и обслуживание ссудного счета.

6. Условие, согласно которого банк в договоре указывает, в каком суде будет рассматриваться дело в случае спора банка с заемщиком.

Помимо включения в кредитный договор условий ущемляющих права потребителя, часто банки взимают плату за выдачу справок о состоянии кредиторской задолженности заемщика. Тогда как банк обязан выдавать такие справки бесплатно.

В последнее время, участились обращения граждан по поводу давления на них оказываемое так называемыми коллекторскими агентствами. Зачастую от потребителей можно услышать, что работники коллекторских агентств угрожают заемщику физической расправой, если тот не вернет кредит. Иногда коллекторские агентства стараются выудить деньги даже у тех заемщиков, которые погасили кредит.

Банковское кредитование, как вид финансовых услуг не концентрируется исключительно на банках. В настоящее время начинает бурными темпами развиваться «новая ветвь» или «новый тип» кредитования, при которой, кредитором выступает уже не банк, а некая небанковская организация. «Новый тип» кредитования получил название микрокредитование или микрофинансирование. Характерными признаками подобного кредитования являются следующие: 1. Кредитор - это не банк. 2. Ставки по кредиту могут составлять от 1000% процентов годовых (взял 3500 рублей, через неделю верни 7000 рублей). 3. Краткосрочность кредитования (срок возврата займа исчисляется от нескольких дней до нескольких недель). 4. Минимальные суммы займа.

Для того чтобы после заключения договора кредитования у вас не возникли проблемы перед заключением договора для получения консультаций Вы можете обратится в Консультационный центр для потребителей в ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», где вам помогут проанализировать условия, а также составят вам претензию или исковое заявление в суд, если ваши права уже ущемлены заключенным договором.  Центр находится: г. Рязань, ул. Свободы, д.89, каб. 126, первый этаж, наш телефон: 25-42-45, телефон бесплатной горячей линии: 8-800-200-10-62.