Версия для слабовидящих
.png)
Современные тенденции финансового рынка таковы, что большинство банков при предоставлении кредита потребителю старается навязать ему дополнительные услуги по страхованию жизни, здоровья, имущества. Немало потребителей заблуждается по поводу обязательности оформления услуги по страхованию при взятии кредита в силу финансовой неграмотности. При оформлении кредитного договора такой заемщик либо не понимает смысла юридической терминологии, и как следствие, ставит подпись под кредитным договором без его прочтения, либо слепо доверяет сотрудникам банка, которые ни слова не говорят о том, что заемщик наряду с кредитным договором приобретает дополнительную услугу самого банка или страховой организации-партнера по страхованию. Но даже если потребитель внимательно прочитал условия кредитного договора и отказался от навязанной дополнительной услуги в виде страхования, он рискует остаться без денег, поскольку банки могут отказать в предоставлении кредита без указания причины
Банки навязывают услуги по страхованию с единственной целью - снизить свои риски.
Какие требования банка незаконны, каким образом и в какие сроки оформить заявление на отказ от навязанной услуги по страхованию, должен знать каждый, кто намерен взять кредит в банке.
Итак банк при кредитовании вправе требовать от заемщика застраховать от утраты только то имуществ, которое находится в залоге у банка согласно договору. Так например, в случае приобретения квартиры по договору ипотечного кредитования банк вправе потребовать застраховать предмет залога, т.е. квартиру, на основании положений статьи 343 Гражданского кодекса РФ и статьи 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ.
1 июня 2016 года Центральный Банк России, который регулирует страховой рынок, Указанием от 20 ноября 2011 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (п. 1) законодательно закрепил право заемщиков на отказ от договора страхования (страхового полиса) в течение пяти рабочих дней («период охлаждения») с момента его оформления, обязав страховщика при оформлении договора (полиса) добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора (полиса) добровольного страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
С 1 января 2018 года в указанный документ внесены изменения - период охлаждения увеличен и возможен в течение четырнадцати календарных дней. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.
Необходимо помнить, что условия кредитного договора с включением дополнительных услуг по страхованию кажутся заемщику более выгодными по совокупности процентной ставки, продолжительности действия и сумме выплат по кредитному договору, по сравнению с аналогичными договорами без страхования. В действительности это типичный маркетинговый ход, действующий весьма эффективно, и реальная сумма по кредитному договору вкупе с договором страхования выходит больше, чем у кредитного договора с более высокими процентами без подобных услуг. Если заявка одобрена банком, а заемщик посчитал, что услуги по страхованию ему не нужны, он вправе отказаться от них посредством написания заявления. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. При отказе банка либо неполучении денежных средств в срок 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания от 20 ноября 2011 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») возникший спор следует решать в судебном порядке.
Следует отметить, что банки отказывают в возврате уплаченных по договору страхования денежных средств по надуманным основаниям (например, когда речь идет о присоединении к договору коллективного страхования). В таких случаях банк не заключает отдельный договор с заемщиком - заемщик платит банку за присоединение к программе коллективного страхования, а вышеназванное Указание о возможности отказаться от страховки в течение четырнадцати дней якобы регулирует отношения страховщика и физического лица. Именно по этой причине банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и на этом основании отказывают в возврате денежных средств за услугу страхования.
Однако Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес Определение от 31.10.2017 г., в котором счел необоснованными доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2011 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, а не Банк. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования.
Неправомерным являлся и вывод суда апелляционной инстанции о том, что невключение в договор коллективного страхования, предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования, не ущемляет права потребителя.
Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
КОНСУЛЬТАЦИЮ по вопросам защиты прав потребителей Вы можете получить в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», расположенном по адресу: г. Рязань, ул. Островского, д. 51 а, каб. 313. (тел. 92-97-80), а также по телефону горячей линии: 8-800-200-10-62.
