Финансовая грамотность. Дифференцированные платежи по кредиту – что это?

При расчете по кредиту дифференцированными платежами общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Ежемесячно в течение всего срока погашения кредита заемщик выплачивает банку часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Основной долг из месяца в месяц уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно с уменьшением остатка ссудной задолженности уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.


При расчете кредита дифференцированными платежами сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при аннуитетных платежах. Сегодня практически все российские банки применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.


Например:

Условие: сумма кредита - 300 000 рублей, срок кредита - 6 месяцев, ставка по кредиту - 20%. Погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами:


1. Ежемесячный платеж по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов в течение всего срока кредита.


300 000 рублей / 6 месяцев = 50 000 рублей.


2. Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту = остаток основного долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде (от 28 до 31) / число дней в году (365 или 366).


1-й месяц = 300 000 рублей*20%*31/365=5 095,89 рубля.

2-й месяц = 250 000 рублей*20%*31/365=4 246,58 рубля.

3-й месяц = 200 000 рублей*20%*30/365=3 287,67 рубля.

4-й месяц = 150 000 рублей*20%*31/365=2547,95 рубля.

5-й месяц = 100 000 рублей*20%*30/365=1643,84 рубля.

6-й месяц = 50 000 рублей*20%*31/365=849,32 рубля.


3. Ежемесячный платеж по кредиту = ежемесячный платеж по основному долгу + ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.


1-й месяц = 50 000 рублей+5 095,89 рубля=55 095,89 рубля.

2-й месяц = 50 000 рублей+4 246,58 рубля=54 246,58 рубля.

3-й месяц = 50 000 рублей+3 287,67 рубля=53 287,67 рубля.

4-й месяц = 50 000 рублей+2 547,95 рубля=52 547,95 рубля.

5-й месяц = 50 000 рублей+1 643,84 рубля=51 643,84 рубля.

6-й месяц = 50 000 рублей+849,32 рубля=50 849,32 рубля.


Итого платежи по кредиту составили 317 671,25 рубля.


КОНСУЛЬТАЦИЮ по вопросам защиты прав потребителей Вы можете получить в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», расположенном по адресу: г. Рязань, ул. Островского, д. 51 а, каб. 304. (тел. 92-97-80), а также по телефону бесплатной горячей линии: 8-800-200-10-62