На что обратить внимание при заключении договора потребительского кредита

kd.jpgПравоотношения, возникшие между заемщиком и кредитором при заключении договора потребительского кредита/займа (далее – кредитный договор), регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее    – № 353-ФЗ), Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) при оформлении кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Для получения кредита на выгодных условиях следует изучить предложения нескольких банков, сравнить их и выбрать для себя оптимальный вариант.

Важно помнить, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть всю его сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения денежных средств от кредитора, предоставленного на определенные цели, имеет право вернуть ему досрочно всю сумму (часть) кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму (часть) кредита, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита, если более короткий срок не установлен договором.

 

Во избежание неприятных последствий следует внимательно читать все условия кредитного договора. Нельзя подписывать кредитный договор в спешке, не читая его, полностью доверившись разъяснениям сотрудника банка. Не следует подписывать кредитный договор, не понимая значения терминов или смысла в целом. В таких случаях следует взять бланк договора для самостоятельного чтения дома либо для консультации с юристом. В случае отказа сотрудника банка в предоставлении бланка типового договора нужно задуматься, стоит ли кредитоваться в этом банке. Поспешность при подписании кредитного договора, невнимательное отношение к процедуре оформления кредита, нежелание вникать в суть написанного может привести к неприятным для заемщика последствиям в виде внушительного долга, решения суда о взыскании денежных средств, запрета на выезд за пределы страны.

Принимая решение о подписании кредитного договора, заемщик полностью соглашается со всеми его условиями.

 

При заключении кредитного договора банк обязан предоставить заемщику полную и достоверную информацию относительно кредитного продукта. Действующим законодательством предусмотрено обязательное предоставление заемщику сведений о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, процентах, графике погашения этой суммы, а также о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном № 353-ФЗ. Полная стоимость кредита размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость кредита в денежном выражении размещается справа от полной стоимости, определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы кредитного договора.

Существенными условиями кредитного договора являются:

· сумма кредита;

· сроки и порядок предоставления денежных средств заемщику;

· сроки и порядок возврата денежных средств;

· размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

При отсутствии в договоре существенных условий кредитный договор считается незаключенным.

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. В графике должны быть отражены размер платежа, дата погашения платежей, размер основного долга, размер процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

Договором может быть предусмотрено начисление дифференцированных платежей («простые» проценты, при начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно, а сумма платежа постепенно уменьшается) и начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты, при этом сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. В начале платежей в большей мере уплачиваются проценты, а сумма погашения основного долга погашается в незначительной степени. Заемщики, проплатив по кредиту значительную сумму в течение продолжительного времени, обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился).

 

Следует обратить внимание на то, что в кредитном договоре не должно быть следующих условий о праве банка:

1.      Налагать штрафы за отказ заемщика от получения кредита.

2.      В одностороннем порядке изменять условия договора, увеличивать размер процентов и порядок их определения.

3.      Включать дополнительные услуги банка, связанные с исполнением кредитного договора.

4.      Увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

5.      Списывать в безакцептном порядке (без согласия) денежные средства заемщика, находящиеся на других счетах в банках.

6.      Запрещать досрочный возврат кредита (в том числе и частичный) в течение определенного времени, а также взимать банком за досрочный возврат кредита.

7.      Взимать плату за выдачу справок.

8.      Погашать в первую очередь неустойки, штрафы при погашении задолженности.

9.      Рассматривать возникшие споры только по месту нахождения банка.

10. Обязывать застраховать жизнь и здоровье (однако, если в договоре прямо предусмотрено увеличение процентной ставки за отказ от страхования жизни, здоровья, то банк вправе это сделать, но не выше процентной ставки, действовавшей по таким договорам на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию). Отказаться от страховки можно в течение 14 календарных дней.

Наличие подобных условий в договоре позволяет обратиться заемщику с жалобой в надзорные органы – Центробанк России.

 

В кредитном договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а лишь обозначено, что они взимаются в соответствии с тарифами банка либо с общими условиями. Кроме этого, банк может включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг». В этом случае необходимо ознакомиться с тарифами, общими условиями банка, «пакетом» до подписания договора.

Следует обратить внимание, что банк практически всегда фиксирует в договоре пункт о возможной переуступке права требования по кредиту третьим лицам. При этом банк должен уведомить об этом заемщика в порядке и способом, указанными в договоре.

 

Необходимо помнить: время и силы, потраченные на изучение кредитного договора, избавят заемщика от неожиданных «сюрпризов» в виде лишних трат и головной боли в дальнейшем.

 

КОНСУЛЬТАЦИЮ  по вопросам защиты прав потребителей Вы можете получить  в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», расположенном по адресу: г. Рязань, ул. Островского, д. 51 а, каб. 313. (тел. 92-97-80), а также по телефону горячей линии: 8-800-200-10-62 (время работы: с 09:00 по 17:00 (MSK) в рабочие дни).