credit_12042022.jpg

С 8 марта 2022 года вступил в силу Федеральный закон № 46-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в соответствии с которым заемщики имеют право на кредитные каникулы.

Кредитные каникулы – это полугодовой льготный период, предоставляемый по требованию заемщика, в течение которого он по своему выбору вправе либо не вносить платежи по кредиту, либо уменьшить платежи без согласия банка. При этом банк не вправе начислять неустойки, пени, штрафы и обращать взыскание на предмет залога.

Для получения кредитных каникул ни срок, ни ставка кредита по договору значения не имеют. Заявление с требованием о предоставлении таких каникул должно быть отправлено до 30 сентября 2022 года в банк, который выдал кредит. К заявлению можно (не обязательно) приложить документы, подтверждающие снижение дохода. Если документы не приложены, банк самостоятельно может провести проверку (направляя требование о кредитных каникулах, заемщик автоматически соглашается на запрос сведений о нем из Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда), а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Проверить заявление заемщика и подготовить ему новый график банк обязан в течение 5 дней, на запрос документов у заемщика отводится 60 дней с момента обращения. Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены. По одному кредитному договору можно воспользоваться только одним льготным периодом.

Для получения кредитных каникул необходимы следующие условия:

1. Снижение дохода заемщика более чем на 30%.

Для того, чтобы рассчитать, на сколько снизился доход, нужно взять справку о среднемесячном доходе за 2021 год и сравнить его с доходом за месяц, предшествующий месяцу обращения (например, при обращении в апреле нужно взять доход за март). Если доход снизился более чем на 30%, можно воспользоваться кредитными каникулами. К примеру, ипотечные каникулы по закону 2019 года (Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика») можно получить и без снижения дохода (на основании документов, подтверждающих, например, длительное лечение или статус безработного). Для потребительских кредитов в 2022 году такие условия не применяются.

2. Размер кредита не более установленного лимита. Кредитные лимиты утверждены постановлением Правительства РФ № 352 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 года, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком» от 12 марта 2022 года:

  • потребительский кредит для физических лиц – 300 тыс. рублей;

  • потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей – 350 тыс. рублей;

  • потребительский кредит с лимитом кредитования для физических лиц (кредитная карта) – 100 тыс. рублей;

  • потребительский автокредит для физических лиц с залогом автомобиля –700 тыс. рублей;

  • ипотечный кредит в регионах, кроме нижеуказанных, – 3 млн. рублей;

  • ипотечный кредит в Москве – 6 млн. рублей;

  • ипотечный кредит в Московской области, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе – 4 млн. рублей

Важно помнить, что учитывается не остаток долга на момент обращения, а сумма кредита, указанная в договоре.

3. Кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.

4. Нельзя использовать право на ипотечные каникулы по правилам 2019 года одновременно с кредитными каникулами 2022 года.

В 2019 году появились ипотечные каникулы в соответствии с ФЗ № 76 от 01.05.2019 – отсрочка платежей только для ипотеки в связи с трудной жизненной ситуацией. Данный закон продолжает действовать.

Кредитные каникулы предоставляются не бесплатно. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты – 2/3 среднерыночной стоимости по данным Центробанка. При оформлении отсрочки плата по кредитному договору не вносится. Если в требовании заемщика указано уменьшение платежей, нужно вносить соответствующую сумму. При изменении жизненных условий заемщика в лучшую сторону можно завершить льготный период досрочно или платить больше, указанные суммы зачисляются в счет погашения основного долга.

После завершения льготного периода платежи осуществляются по графику, а кредитный договор продлевается соразмерно указанному периоду. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. Банк составит и пришлет новый график заемщику.

По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.

Банк может отказать в льготном периоде, если при проверке выяснится, что какое-либо обязательное условие не соблюдено. В подобной ситуации у заемщика возникает просрочка, в связи с чем банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы. Возможна ситуация, когда кредитные каникулы одобрены (уведомление от банка приходит в течение 5 дней после обращения), но если после проверки банк обнаружит несоблюдение обязательных условий для предоставления кредитных каникул, то их отменят.

Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком. Вполне возможно, что кредитор предложит лучший вариант комфортного погашения долга в сложной ситуации по сравнению с кредитными каникулами.

Если в 2020 году использовались кредитные каникулы, то в 2022 году ими можно воспользоваться еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.

Если по тому же договору использовались ипотечные каникулы, то кредитные каникулы можно оформить не в один и тот же период, а последовательно.

При предоставлении кредитных каникул рейтинг заемщика в бюро кредитных историй не понижается, но информация о предоставлении льготного периода будет туда внесена. Сложно сказать, отразится ли данный факт на одобрении заявок на предоставление кредита в будущем. 

КОНСУЛЬТАЦИЮ  по вопросам защиты прав потребителей можно получить  в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», расположенном по адресу: г. Рязань, ул. Островского, д. 51 а, каб. 313. (тел. 92-97-80), а также по телефону горячей линии: 8-800-200-10-62 (время работы: с 09:00 по 17:00 (MSK) в рабочие дни).