Об очередности погашения задолженности по потребительским кредитам

С 1 июля 2024 года Федеральным законом от 19.12.2023 № 607-ФЗ (далее ФЗ № 607) внесены изменения в статьи 5 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В статье 5 установлена строго определённая очерёдность погашения задолженности.

Так, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) проценты, начисленные за текущий период платежей;

4) сумма основного долга за текущий период платежей;

5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 статьи 5;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Кроме того, указанная статья дополнена частью 20_1, устанавливающей, что очередность погашения задолженности заемщика, предусмотренная частью 20 статьи 5, не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита (займа).

Данные положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров потребительского кредита (займа), которые заключены после дня вступления в силу ФЗ № 607.

Таким образом, ранее кредитные организации направляли вносимую должником сумму в первую очередь на уплату штрафов и пени, нередко только на это её и хватало, а основной долг оставался неоплаченным (частично оплаченным), что превращало заёмщика в вечного должника. Данные изменения дают возможность добросовестным заёмщикам, у которых оказалось недостаточно средств для погашения всех обязательств перед кредиторами, рассчитаться с долгами.

Статья 7 дополнена частью 11_1, устанавливающей, что в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, предусматривающих заключение договора страхования, указанного в части 2_1 или 2_4 статьи 7, может быть определено, что кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договора займа по кредитным договорам, договорам займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита (займа) условиях кредита (займа) без заключения договора страхования, в случае:

1) неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней;

2) обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2_1 статьи 7, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней;

3) отказа заемщика от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 статьи 11 ФЗ № 607, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней.

Положения указанной части статьи 7 применяются к правоотношениям, возникшим из кредитных договоров, договоров займа, которые заключены с физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, после дня вступления в силу ФЗ № 607.

 

КОНСУЛЬТАЦИЮ  по вопросам защиты прав потребителей можно получить в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области» по телефону горячей линии 8-800-200-10-62.