О новом механизме защиты клиентов банков от мошеннического списания денег со счетов

11 июля 2023 года Государственной думой РФ принят Федеральный закон № 369-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О национальной платежной системе» (далее – ФЗ № 369). Указанные изменения были приняты в связи с нижеследующим.

Изменения в Федеральный закон «О национальной платежной системе» в части противодействия хищению денежных средств, принятые еще в 2018 году, требуют актуализации с учетом все возрастающей роли безналичных расчетов, чему способствует развитие современных финансовых технологий, а также существенно возросшего количества операций с использованием платежных карт. Зеркально возросло и количество мошеннических операций с картами, причем большую их часть составляют операции с использованием методов социальной инженерии.

Широко распространенное в настоящее время мошенничество, связанное с добровольной передачей физическим лицом сведений (например, номеров платежных карт, кодов, паролей), которые используются преступниками в целях осуществления несанкционированных операций, в том числе переводов денежных средств без согласия клиентов (социальная инженерия), является одной из острых проблем, отрицательно влияющих на уровень доверия населения к дистанционным платежным сервисам и, как следствие, к кредитно-финансовой системе в целом.

Изменения направлены на модернизацию не только существующего механизма противодействия хищению денежных средств («антифрода»)*, но и действующего механизма возврата уже списанных со счетов клиентов денежных средств.

Итак, согласно ФЗ № 369 в целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России будет осуществлять формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также предоставлять информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента операторам по переводу денежных средств (далее – оператор), операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ. В базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента будет включается в том числе информация о переводах денежных средств без добровольного согласия клиента, а также переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел получены сведения о совершенных противоправных действиях.

В соответствии с ФЗ № 369 оператор будет обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента будут регламентированы Банком России (далее – ЦБ РФ).

При выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на 2 дня. Если операция по переводу выполняется с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы ЦБ РФ, то оператор отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

После введения ограничения на перевод оператор обязан будет сообщить клиенту:

• о приостановке и отказе в выполнении операции по переводу денежных средств;

• о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

• о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором приема к исполнению указанного распоряжения, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее – повторная операция), в случае отказа оператора по переводу денежных средств с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

При неполучении от клиента подтверждения распоряжения указанное распоряжение считается не принятым к исполнению, а при осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции способом, не предусмотренным договором, операция считается несовершенной. Однако, если оператор получил информацию от ЦБ РФ о рисках данного перевода, оператор приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на 2 дня. При этом оператор обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении перевода или об отказе в переводе с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Если оператор, несмотря на имеющуюся у него информацию от ЦБ РФ, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее – база), выполнил перевод денег, то он обязан будет возместить клиенту – физическому лицу сумму перевода в течение 30 дней, следующих за днем получения оператором соответствующего заявления клиента – физического лица. В тот же срок возмещение производится, если оператор не проинформировал клиента о рискованности выполняемой операции, совершенной без добровольного согласия клиента.

В случае нахождения электронного средства платежа в базе, а также сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях оператор обязан выполнить приостановку использования клиентом электронного средства платежа.

После приостановления использования клиентом электронного средства платежа клиент вправе подать заявление в ЦБ РФ, в том числе через оператора об исключении сведений либо вообще его данных из базы, т.е. о разблокировке. В случае наличия у оператора оснований полагать, что включение сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа в базу является необоснованным, такой оператор вправе самостоятельно (без участия клиента) направить в ЦБ РФ мотивированное заявление об исключении сведений.

Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявления принимается в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вышеуказанные положения законодательства вступают в силу 25 июля 2024 года.

*Антифрод система - это комплекс мероприятий по оценке транзакций банков на степень вероятности мошенничества. Система применяет к каждой операции определенные критерии, и если та им не соответствует, то проверяет ее уже более тщательно и сигнализирует об этом.

КОНСУЛЬТАЦИЮ  по вопросам защиты прав потребителей можно получить в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области» по телефону горячей линии: 8-800-200-10-62.